Wanneer er een schadegeval optreedt, geeft de verzekeraar zijn eigen expert opdracht om de schade te beoordelen en een schadevergoeding voor te stellen. De verzekerde ontvangt een technisch rapport dat hij niet altijd kan aanvechten. Het verschil tussen de initiële beoordeling van de maatschappij en het werkelijk verschuldigde bedrag hangt vaak af van de mogelijkheid om het contract te analyseren, de schade te documenteren en op technische basis te argumenteren. Dit is precies de rol van een schade-expert die door de verzekerde is aangesteld.
Verzekeringsexpert en verzekerde expert: wat elk verdedigt
De verwarring tussen deze twee profielen komt vaak voor. Hun technische opleiding kan vergelijkbaar zijn, maar hun missie en opdrachtgever verschillen op belangrijke punten.
| Criteria | Expert aangesteld door de verzekeraar | Expert van de verzekerde |
|---|---|---|
| Opdrachtgever | De verzekeringsmaatschappij | De verzekerde (particulier of bedrijf) |
| Hoofddoel | De schade beoordelen namens de verzekeraar | De belangen van de verzekerde verdedigen en de schadevergoeding optimaliseren |
| Toegang tot het contract | Analyseert de garanties om de schadevergoeding te kaderen | Analyseert de garanties om te identificeren welke de verzekerde kan mobiliseren |
| Rapport overhandigd aan | De verzekeraar (de verzekerde kan een kopie aanvragen) | De verzekerde, die beslist over de vervolgstappen |
| Vergoeding van de honoraria | Inbegrepen in het verzekeringscontract | Ten laste van de verzekerde, tenzij er een specifieke contractuele clausule is |
De expert van de verzekeraar is geen tegenstander, maar zijn missie is om de kosten van de schade binnen de contractuele grenzen te houden. De expert van de verzekerde probeert de schadevergoeding binnen dezezelfde grenzen te verhogen. Beide lezen hetzelfde contract, maar niet met hetzelfde doel.
Voor verzekerden die een gespecialiseerd bureau willen identificeren in deze aanpak, bieden structuren zoals die gepresenteerd op https://www.expertell.be/ een begeleiding aan voor complexe schadegevallen.
Garantie « honoraria van de expert »: een contractclausule om te controleren vóór het schadegeval
De kosten van een expert van de verzekerde vormen vaak de eerste hindernis. De vraag naar financiering moet veel eerder worden gesteld dan het optreden van een schadegeval, omdat de vergoeding afhankelijk is van de clausules van het contract en mogelijk een plafond heeft.
Sommige woon- of beroepsrisicoverzekeringen bevatten een garantie « honoraria van de expert van de verzekerde ». Deze garantie dekt geheel of gedeeltelijk de kosten die gemaakt worden om een onafhankelijke professional aan te stellen. Het plafond en de gedekte gebeurtenissen variëren van contract tot contract.
- Controleer het bestaan van de garantie in de bijzondere voorwaarden van het contract, niet alleen in de algemene voorwaarden
- Identificeer het plafond van de vergoeding en de soorten schadegevallen die in aanmerking komen (brand, waterschade, natuurramp)
- Lees de voorwaarden voor activering: sommige contracten vereisen dat de expert wordt aangesteld vóór de ondertekening van het proces-verbaal van de minnelijke expertise
Een honorariumovereenkomst ondertekenen zonder deze clausule te hebben gecontroleerd, stelt de verzekerde bloot aan het dragen van alle kosten. Bij schadegevallen met een laag financieel belang kan de kosten-batenanalyse de inschakeling van een expert van de verzekerde niet rechtvaardigen.
Schadegevallen door droogte: een terrein waar de expertise van de verzekerde het verschil maakt
De dossiers met betrekking tot droogte en de rehydratatie van de bodem illustreren goed het verschil tussen een begeleide verzekerde en een geïsoleerde verzekerde. Deze schadegevallen hebben technische kenmerken die de beoordeling bemoeilijken: evoluerende schade, moeilijk vast te stellen causaliteit, lange vergoedingsperioden.
Een specifieke regeling vereist nu dat het definitieve rapport het gebouw, de gebreken, hun waarschijnlijke oorsprong en de aanbevolen werkzaamheden beschrijft. De verzekerde kan ook de verslagen van de bezoeken van de expert van de verzekeraar opvragen.
Documenteer de evolutie van de schade
In een dossier van scheuren gerelateerd aan droogte berust het bewijs op de chronologie. Gedateerde foto’s die op verschillende momenten zijn genomen, de geschiedenis van de uitgevoerde werkzaamheden aan het gebouw of een eerdere bodemstudie kunnen helpen bij het documenteren van de evolutie van de gebreken.
Een expert van de verzekerde benut deze elementen om de causaliteit of de voorgestelde reparaties in het rapport van de expert van de verzekeraar aan te vechten. Zonder deze documentatie staat de verzekerde tegenover een technisch rapport dat hij niet kan verifiëren of inhoudelijk kan bespreken.
Bespreek de technische redenering, niet alleen het bedrag
Het expertise rapport beperkt zich niet tot een cijfer. Het bevat een redenering: wat is de oorsprong van de gebreken, welke werkzaamheden zijn nodig, welke reparatiemethode wordt gekozen. De expert van de verzekerde kan elke stap met gedocumenteerde technische argumenten aanvechten.
De gekozen reparatiemethode ter discussie stellen (injectie van hars in plaats van onderbouw, bijvoorbeeld) kan de hoogte van de schadevergoeding aanzienlijk wijzigen, omdat de kosten van de werkzaamheden variëren afhankelijk van de aanbevolen techniek.
Beoordeling van de schade en verzekeringscontract: twee mogelijke lezingen
De schadevergoeding hangt niet alleen af van de omvang van de zichtbare schade. Het is het resultaat van de kruising tussen de technische beoordeling van de schade en de mobiliseerbare garanties in het contract. Eenzelfde schadegeval kan leiden tot zeer verschillende vergoedingen afhankelijk van de geactiveerde clausules.
De expert van de verzekeraar past de garanties toe die hij identificeert. De expert van de verzekerde daarentegen, doorzoekt het contract om garanties te vinden die de verzekeraar niet spontaan heeft gemobiliseerd: verlies van gebruik, kosten van herhuisvesting, verlies van waarde, bedrijfsschade voor professionals.
Deze herlezing van het contract is geen systematische betwisting. Het begint met een eenvoudige vaststelling: verzekeringscontracten bevatten tientallen pagina’s met voorwaarden, en sommige garanties worden alleen geactiveerd als de verzekerde hier expliciet om vraagt.
- Garantie bedrijfsschade: vaak ondergewaardeerd in beroepsschadegevallen, omdat de beoordeling van de brutomarge interpretatie vereist
- Garantie nieuwwaarde: alleen van toepassing als het contract dit voorziet en als de onderhoudsvoorwaarden van het goed worden gerespecteerd
- Bijbehorende kosten (afvoer, naleving van regelgeving): vaak weggelaten in de eerste schattingen
Een goed gedocumenteerd en technisch onderbouwd dossier garandeert geen automatische goedkeuring van de verzekeraar. Het vermindert echter de eenzijdige onderhandelingsmarge en plaatst de uitwisseling op een feitelijk terrein, waar elke schadepost wordt gerechtvaardigd door stukken en een analyse van het contract.
De factor die alles bepaalt is noch het bedrag van de schade, noch de keuze van de expert: het is de zorgvuldige lezing van het contract vóór en na het schadegeval. Zonder deze lezing ondergaat de verzekerde de beoordeling. Met deze lezing kan hij deze bespreken.
