Wenn ein Schadensfall eintritt, beauftragt der Versicherer seinen eigenen Gutachter, um die Schäden zu bewerten und eine Entschädigung vorzuschlagen. Der Versicherte erhält einen technischen Bericht, den er nicht immer anfechten kann. Die Differenz zwischen der ursprünglichen Bewertung der Gesellschaft und dem tatsächlich geschuldeten Betrag hängt oft von der Fähigkeit ab, den Vertrag zu analysieren, die Schäden zu dokumentieren und auf technischer Basis zu argumentieren. Genau das ist die Aufgabe eines vom Versicherten beauftragten Schadensgutachters.
Gesellschaftsgutachter und Versicherungsvertreter: was jeder verteidigt
Die Verwirrung zwischen diesen beiden Profilen ist häufig. Ihre technische Ausbildung kann ähnlich sein, aber ihre Mission und ihr Auftraggeber unterscheiden sich in grundlegenden Punkten.
| Kriterium | Vom Versicherer beauftragter Gutachter | Versicherungsvertreter |
|---|---|---|
| Auftraggeber | Die Versicherungsgesellschaft | Der Versicherte (Privatperson oder Unternehmen) |
| Hauptziel | Die Schäden im Auftrag des Versicherers zu bewerten | Die Interessen des Versicherten zu verteidigen und die Entschädigung zu optimieren |
| Zugriff auf den Vertrag | Analysiert die Garantien, um die Entschädigung zu rahmen | Analysiert die Garantien, um herauszufinden, welche der Versicherte mobilisieren kann |
| Bericht übergeben an | Den Versicherer (der Versicherte kann eine Kopie anfordern) | Den Versicherten, der über das weitere Vorgehen entscheidet |
| Übernahme der Honorare | Im Versicherungsvertrag enthalten | Zu Lasten des Versicherten, es sei denn, es gibt eine spezifische vertragliche Klausel |
Der Gesellschaftsgutachter ist kein Gegner, sondern seine Aufgabe besteht darin, die Kosten des Schadensfalls innerhalb der vertraglichen Grenzen zu halten. Der Versicherungsvertreter versucht, die Entschädigung innerhalb dieser gleichen Grenzen zu erhöhen. Beide lesen denselben Vertrag, aber nicht mit demselben Ziel.
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Garantie „Gutachterhonorare“: eine Vertragsklausel, die vor dem Schadensfall überprüft werden sollte
Die Kosten eines Versicherungsvertreters stellen oft das erste Hindernis dar. Die Frage der Finanzierung sollte lange vor dem Eintritt eines Schadensfalls gestellt werden, da die Übernahme von den Klauseln des Vertrags abhängt und möglicherweise begrenzt ist.
Einige Wohngebäude- oder gewerbliche Multirisk-Versicherungsverträge enthalten eine Garantie für „Honorare des Versicherungsvertreters“. Diese Garantie deckt ganz oder teilweise die Kosten ab, die für die Beauftragung eines unabhängigen Fachmanns anfallen. Die Höchstgrenze und die abgedeckten Ereignisse variieren von Vertrag zu Vertrag.
- Überprüfen Sie das Vorhandensein der Garantie in den besonderen Bedingungen des Vertrags, nicht nur in den allgemeinen Bedingungen
- Identifizieren Sie die Höchstgrenze der Übernahme und die Arten von Schadensfällen, die förderfähig sind (Brand, Wasserschaden, Naturkatastrophe)
- Lesen Sie die Bedingungen für die Aktivierung: Einige Verträge verlangen, dass der Gutachter vor der Unterzeichnung des Protokolls der einvernehmlichen Begutachtung beauftragt wird
Das Unterzeichnen einer Honorarvereinbarung, ohne diese Klausel überprüft zu haben, setzt den Versicherten dem Risiko aus, die gesamten Kosten zu tragen. Bei Schadensfällen mit geringem finanziellen Risiko könnte das Kosten-Nutzen-Verhältnis die Inanspruchnahme eines Versicherungsvertreters nicht rechtfertigen.
Trockenheitsschäden: ein Bereich, in dem die Expertise des Versicherungsvertreters entscheidend ist
Die Fälle im Zusammenhang mit Trockenheit und der Rehydrierung von Böden verdeutlichen den Unterschied zwischen einem unterstützten und einem isolierten Versicherten. Diese Schadensfälle weisen technische Merkmale auf, die die Bewertung erschweren: sich entwickelnde Schäden, schwer feststellbare Kausalität, lange Entschädigungsfristen.
Eine spezifische Regelung verlangt nun, dass der endgültige Bericht das Gebäude, die Mängel, deren wahrscheinliche Herkunft und die empfohlenen Arbeiten beschreibt. Der Versicherte kann auch die Berichte der Besuche des Gesellschaftsgutachters anfordern.
Dokumentation der Entwicklung der Schäden
In einem Rissfall, der mit Trockenheit zusammenhängt, beruht der Beweis auf der Chronologie. Datierte Fotos, die zu verschiedenen Zeitpunkten aufgenommen wurden, die Historie der durchgeführten Arbeiten am Gebäude oder eine frühere Bodenuntersuchung ermöglichen es, die Entwicklung der Mängel zu dokumentieren.
Ein Versicherungsvertreter nutzt diese Elemente, um die Kausalität oder die im Bericht des Gesellschaftsgutachters vorgeschlagenen Reparaturen anzufechten. Ohne diese Dokumentation steht der Versicherte einem technischen Bericht gegenüber, den er weder überprüfen noch inhaltlich diskutieren kann.
Technisches Argumentieren, nicht nur die Höhe
Der Gutachtenbericht beschränkt sich nicht auf eine Zahl. Er enthält ein Argumentationsmuster: Was ist die Ursache des Mangels, welche Arbeiten sind notwendig, welche Reparaturmethode wird gewählt. Der Versicherungsvertreter kann jede dieser Phasen mit dokumentierten technischen Argumenten anfechten.
Die Infragestellung der gewählten Reparaturmethode (z. B. Injektion von Harz anstelle von Unterfangung) kann den Entschädigungsbetrag erheblich verändern, da die Kosten für die Arbeiten je nach empfohlener Technik variieren.
Bewertung der Schäden und Versicherungsvertrag: zwei mögliche Lesarten
Die Entschädigung hängt nicht nur vom Ausmaß der sichtbaren Schäden ab. Sie ergibt sich aus der Verbindung zwischen der technischen Bewertung der Schäden und den im Vertrag mobilisierbaren Garantien. Ein und derselbe Schadensfall kann je nach aktivierten Klauseln zu sehr unterschiedlichen Entschädigungen führen.
Der Gesellschaftsgutachter wendet die Garantien an, die er identifiziert. Der Versicherungsvertreter hingegen prüft den Vertrag gründlich, um Garantien zu finden, die der Versicherer nicht von sich aus mobilisiert hat: Nutzungsverlust, Umzugskosten, Wertverlust, Betriebsverluste für Unternehmen.
Diese erneute Prüfung des Vertrags ist nicht einfach eine systematische Anfechtung. Sie basiert auf einer einfachen Feststellung: Die Versicherungsverträge enthalten Dutzende von Seiten an Bedingungen, und einige Garantien werden nur aktiviert, wenn der Versicherte eine ausdrückliche Anfrage stellt.
- Garantie für Betriebsunterbrechung: oft unterbewertet in gewerblichen Schadensfällen, da die Bewertung der Bruttomarge interpretierbar ist
- Neuwertgarantie: nur anwendbar, wenn der Vertrag sie vorsieht und die Instandhaltungsbedingungen des Vermögens eingehalten werden
- Zusätzliche Kosten (Beseitigung, gesetzliche Konformität): häufig in den ersten Schätzungen übersehen
Ein gut dokumentierter und technisch argumentierter Fall garantiert nicht automatisch die Zustimmung des Versicherers. Er reduziert jedoch die einseitige Verhandlungsmarge und platziert den Austausch auf einem faktischen Terrain, auf dem jeder Schadensposten durch Unterlagen und eine Analyse des Vertrags gerechtfertigt ist.
Die entscheidende Größe für alles andere ist weder der Betrag des Schadens noch die Wahl des Gutachters: es ist die sorgfältige Durchsicht des Vertrags vor und nach dem Schadensfall. Ohne diese Durchsicht erleidet der Versicherte die Bewertung. Mit ihr kann er sie diskutieren.
