Het voorbereiden van je pensioen vereist navigeren door een veranderlijk regelgevend kader, tussen de gedeeltelijke opschorting van de hervorming van 2023 en nieuwe regels voor de combinatie van werk en pensioen die voor 2027 zijn aangekondigd. De huidige context maakt de planning ingewikkelder dan enkele jaren geleden, met parameters die tot januari 2028 nog kunnen evolueren.
Regelgevende onzekerheid over pensioen: wat verandert er concreet
De kalender van de pensioenreform van 2023 is door de Nationale Assemblee opgeschort tot januari 2028. Deze beslissing, goedgekeurd op 16 december 2025, bevriest tijdelijk de geleidelijke verhoging van de wettelijke pensioenleeftijd. Voor werkenden geboren na 1964 blijft de situatie onduidelijk: de leeftijds- en kwartaalparameters kunnen worden herzien wanneer de parlementaire discussies worden hervat.
Ook interessant : Hoe u eenvoudig de Somfy afstandsbediening voor uw garagedeur kunt programmeren
Deze onzekerheid raakt ook de combinatie van werk en pensioen. Vanaf 1 januari 2027 zullen er nieuwe regels van kracht worden:
- Voor 64 jaar kan het pensioen worden verlaagd of zelfs afgeschaft, afhankelijk van de inkomsten uit werk na de liquidatie.
- Tussen 64 en 67 jaar blijft de combinatie mogelijk, maar met een plafond: boven ongeveer 7.000 euro jaarlijkse inkomsten uit werk zal een vermindering van 50% op het overschot van toepassing zijn.
- Vanaf 67 jaar wordt de combinatie vrij, zonder plafond of vermindering.
Voor degenen die overwegen door te werken na hun vertrek, veranderen deze drempels de strategie. Te vroeg je pensioen laten uitbetalen in de hoop op een aanvulling uit werk kan minder voordelig blijken dan verwacht als de inkomsten boven het plafond uitkomen.
Ook interessant : Hoe u uw Haier-koelkast eenvoudig kunt resetten: stappen en praktische tips
Er zijn bronnen die de pensioenprocedure op Finance Factory beschrijven, die helpen om de huidige administratieve stappen beter te begrijpen.
Loopbaanoverzicht en ontbrekende kwartalen: controleer voor je plant
Het loopbaanoverzicht blijft het referentiedocument om je rechten te evalueren. Via de site Info Retraite, een uniek pensioenaccount bundelt de gegevens van alle verplichte stelsels. Alle betaalde periodes, gevalideerde kwartalen en Agirc-Arrco-punten zijn hierin opgenomen.
Fouten op de overzichten komen niet vaak voor. Slecht weergegeven werkloosheidsperiodes, vergeten seizoenswerk, kwartalen in het buitenland die niet zijn meegerekend: elke anomalie kan de datum van vertrek met het volle tarief verschuiven. Het aanvragen van een update van het overzicht meerdere jaren voor de beoogde datum geeft de tijd om de benodigde bewijsstukken (oude loonstroken, attesten van Pôle emploi, werkcertificaten) te verzamelen.
Het aantal vereiste kwartalen voor het volle tarief hangt af van het geboortejaar. Vertrekken met een onvoldoende aantal kwartalen leidt tot een definitieve korting op het basispensioen. Deze berekening verdient het om zwart op wit te worden vastgelegd, met een onderscheid tussen basisregime en aanvullende regimes, omdat de kortingsregels verschillen.
Unieke aanvraag online sinds februari 2025
Sinds 10 februari 2025 kan de aanvraag voor pensioen in één keer worden gedaan via het pensioenaccount Info Retraite, dankzij een uniek formulier voor verschillende stelsels. Voorheen moest je elke instantie afzonderlijk contacteren. Deze vereenvoudiging vermindert het risico op het vergeten van een stelsel, vooral voor mensen met gemengde carrières (werknemer en vervolgens zelfstandig, bijvoorbeeld).
De aanvraag moet enkele maanden voor de gewenste vertrekdatum worden ingediend. Wachten tot het laatste moment brengt het risico van verwerkingsvertragingen met zich mee, die de eerste pensioenbetaling kunnen uitstellen.
Herwaardering van pensioenen en koopkracht bij pensionering
Het bedrag van het pensioen is niet vast na de liquidatie. De basispensioenen worden periodiek herzien, geïndexeerd op de inflatie exclusief tabak zoals gemeten door het Insee. In 2025 bereikte deze herwaardering 2,2 % op 1 januari, gevolgd door 0,9 % op 1 januari 2026, na de afschaffing van de aanvankelijke bevriezing door de regering.
De Agirc-Arrco-pensioenen volgen daarentegen een ander schema en andere herwaarderingsregels. Het verschil tussen de twee kan een verschil in koopkracht creëren, afhankelijk van het aandeel van de aanvullende regeling in het totale pensioen. Een toekomstige gepensioneerde wiens pensioen voornamelijk op Agirc-Arrco is gebaseerd, profiteert niet automatisch van dezelfde aanpassingen als een werknemer wiens basis een groter aandeel vertegenwoordigt.
Geleidelijk pensioen: een onderbenut overgangsmechanisme
Het geleidelijke pensioen stelt je in staat om je werktijd te verminderen terwijl je begint een deel van je pensioen te ontvangen. De werknemer blijft bijdragen op zijn deeltijdactiviteit, wat zijn definitieve rechten bij de volledige liquidatie verbetert.
Dit mechanisme vereist de toestemming van de werkgever voor de overstap naar deeltijd. De ervaringen uit de praktijk verschillen hierover: sommige werkgevers zien het als een instrument voor strategische personeelsplanning, anderen remmen vanwege gebrek aan kennis van het mechanisme of door organisatorische beperkingen. De werknemer die hiervan wil profiteren, doet er goed aan om het onderwerp vroeg aan te kaarten, minstens een jaar voor de beoogde datum.
Pensioenbesparingen en PER: afwegen volgens je horizon
Het Pensioen Spaarplan (PER) stelt je in staat om een aanvulling op je inkomen op te bouwen, met een fiscaal voordeel bij de inleg in de vorm van aftrek van de belastbare inkomsten. De uitbetaling kan plaatsvinden in kapitaal, in een levenslange rente, of door de twee te combineren.
De keuze tussen kapitaal en rente hangt af van de persoonlijke situatie. Een uitbetaling in kapitaal kan een specifiek project financieren (aanpassingswerken aan de woning, aflossing van een lening), terwijl de rente zorgt voor een regelmatig inkomen. De fiscaliteit verschilt afhankelijk van de gekozen uitbetalingswijze, en de afweging vereist een nauwkeurige berekening rekening houdend met het marginale belastingtarief op het moment van liquidatie.
Voor zelfstandigen is de PER vaak de belangrijkste aanvulling, omdat hun basispensioen doorgaans lager is dan dat van werknemers met gelijkwaardige inkomens. De beschikbare gegevens stellen niet in staat om een ideaal spaarbedrag vast te stellen: dit hangt af van het verschil tussen het geschatte pensioen en het gewenste levensniveau.
De voorbereiding van een pensioenverlof hangt zowel af van het beheersen van de administratieve parameters als van de mogelijkheid om regels te anticiperen die kunnen veranderen. Het controleren van je loopbaanoverzicht nu, het simuleren van verschillende vertrekleeftijden en het volgen van de wetgevende ontwikkelingen tot 2028 blijven de drie concrete hefboompunten waar elke toekomstige gepensioneerde controle over heeft.